Consejos para
conseguir una hipoteca más rápido
Tener lista toda
la documentación personal es clave para agilizar las gestiones. Antes de dar el
paso, es esencial hacer cálculos para analizar nuestra capacidad de
endeudamiento
Imagina que has
encontrado una casa en venta que cumple todas tus necesidades: está situada
donde quieres, tiene un precio ajustado a tu presupuesto y tanto su tamaño como
su distribución encajan con tus intereses. Ahora que ya has escogido la
vivienda de tus sueños, llega el momento de pedir financiación al banco.
Solicitar una hipoteca es un trámite capaz de acabar con la paciencia de la
persona más serena. A la cantidad de papeleo que exige un proceso de este tipo
se le suma una terminología que puede resultar difícil de entender para el
común de los mortales.
Analiza tu capacidad de endeudamiento
Es el momento de sentarse y hacer un
balance de gastos e ingresos con seriedad. La mayoría de expertos e
instituciones, incluido el Banco de España, recomienda no destinar más del 30%-35%
al pago de la hipoteca, pero este porcentaje puede subir o bajar en función de
tus otros gastos, ya sean préstamos personales, responsabilidades familiares o,
incluso, tu propio estilo de vida.
Tener el ahorro previo suficiente
Actualmente, los bancos suelen financiar
hasta el 80% del valor de tasación del inmueble. Esto significa que deberás
tener ahorrado el otro 20% restante del que la entidad financiera no se va a
hacer cargo.
No te olvides de los gastos adicionales
Notaría, Registro de la Propiedad,
gestoría… Son costes añadidos a la hipoteca para los que el banco te pedirá una
provisión de fondos y para los que hay que contar con dinero en efectivo.
Impuestos ligados a la operación
Por otro lado, debes enfrentarte a una
serie de impuestos derivados tanto de las escrituras de compraventa como de la
hipoteca. En el caso de la segunda mano, se aplica el Impuesto de Transmisiones
Patrimoniales (ITP), que depende de la autonomía donde se sitúe la casa, en la
Comunidad de Madrid es el 6% del valor de la escrituración. Si el piso es
nuevo, entonces tendrás que liquidar el IVA, que supone el 10%. Otro impuesto
importante es el de Actos Jurídicos Documentados (AJD) que grava los documentos
notariales y que va del 0,5% al 1,5% del valor hipotecado.
No te conformes con la primera oferta
Lo más habitual es acudir a nuestro
banco de siempre y preguntar por la oferta hipotecaria de la que disponen.
Sería lógico pensar que, si eres un cliente con una cuenta activa en esa
sucursal desde hace muchos años, van a hacerte una oferta a medida y
prácticamente irrechazable, y por supuesto, no te pondrán ninguna pega. Lo
cierto es que, a no ser que tengas un patrimonio importante y unos ingresos
altos, seguramente te propongan las mismas condiciones que a un recién llegado.
Es por ello que se recomienda acudir a otros bancos, dado que la competencia es
enorme en estos momentos y las entidades están deseando captar nuevos clientes.
Ojo con las vinculaciones
Las ofertas con un tipo de interés bajo
suelen tener gato encerrado. La mayoría de los bancos mantienen estas
condiciones si contratas una serie de productos tales como la domiciliación de
la nómina y de un determinado número de recibos, tarjetas de crédito con gasto
mínimo anual, plan de pensiones, seguros de vida y hogar, etc. En el momento en
el que rechazas alguna de estas vinculaciones, el tipo de interés sube. Pídele
a tu banco diferentes cuadros de amortización en función del número de
vinculaciones. En el caso de los seguros, asegúrate del tiempo que debes
tenerlos en vigor para mantener un tipo de interés atractivo, dado que hay
bancos que fijan uno o varios años y después te puedes desprender de estas
pólizas sin penalización.
No pierdas de vista las comisiones
Otro de los modos que tienen los bancos
de encarecer las hipotecas es con la aplicación de diferentes comisiones. En un
primer momento, pueden aplicarte recargos por estudio o apertura, y más
adelante por amortización parcial o total. Por otro lado, en caso de retrasos
en el pago, se aplicarían intereses de demora. Hay otras comisiones menos
conocidas como la compensación por riesgo de tipos de interés que suelen
incluir las hipotecas fijas.
¿Fija o variable?
Es una de las grandes preguntas a las
que te tendrás que enfrentar. El Euríbor está en mínimos históricos, pero todo
el mundo recuerda el máximo histórico mensual alcanzado en julio de
2008 (5,393%). Se trata de un índice de referencia variable y en los 25-30 años
que suele durar una hipoteca pueden pasar muchas cosas. La hipoteca fija está
ganando adeptos porque la cuota no varía. Deberás meditarlo.
TEN TODA LA DOCUMENTACIÓN PREPARADA
Con el fin de agilizar el proceso, no
está de más que acudas a las sucursales bancarias con una carpeta que contenga
fotocopias de toda la documentación que te pedirán para determinar si eres
idóneo o no para una hipoteca. Esta documentación variará sustancialmente en
función de si eres trabajador por cuenta ajena o propia, pero siempre hay
documentos comunes a ambos, tales como el DNI, la última declaración de la
renta, extractos bancarios recientes, vida laboral, escrituras de otras
propiedades, contrato de alquiler en caso de que se sea inquilino, contrato de
arras en caso de haberse firmado, etc.
En el caso de los autónomos,
te pedirán la declaración anual y los pagos trimestrales del IVA, así como los
pagos a la Seguridad Social. Para los empleados por terceros, hay que tener a
mano el contrato laboral, así como las últimas nóminas.
